Le prêt avance rénovation (PAR et PAR+) permet de financer des travaux d’économie d’énergie sans rembourser de mensualités : le capital est récupéré à la vente du bien ou lors de la succession. Depuis le 1er septembre 2024, il existe un prêt avance rénovation sans intérêt (PAR+), réservé aux ménages modestes et très modestes. En 2026, les plafonds de ressources ont été revalorisés et la garantie publique renforcée. Ce guide détaille le fonctionnement, les conditions d’éligibilité, les plafonds et les règles de cumul avec MaPrimeRénov’.
Qu’est-ce que le PAR et le PAR+ ? Principe du remboursement différé
Le prêt avance rénovation à taux zéro (PAR+) est un prêt hypothécaire permettant aux propriétaires occupants de financer des travaux de rénovation énergétique. Son remboursement s’effectue in fine, c’est-à-dire en une seule fois, lors de la revente du bien ou au moment de la succession. Ce mécanisme, dit « prêt avance mutation », supprime toute mensualité pendant toute la durée de détention du logement.
Il existe deux variantes. Le PAR classique est ouvert sans condition de revenus : depuis le 21 juin 2024, le PAR n’est plus soumis à des conditions de ressources. Le PAR+, version bonifiée, cible les ménages modestes : les ménages dont les ressources correspondent aux catégories de ressources « très modestes » et « modestes » établies par l’Agence nationale de l’habitat sont éligibles.
Taux zéro garanti pendant dix ans. Les 10 premières années du prêt sont à taux zéro (l’État prend en charge les intérêts sur cette période) ; ensuite, un taux d’intérêt est fixé librement par l’établissement prêteur. C’est la principale distinction avec l’éco-PTZ 2026 : guide complet du prêt à taux zéro rénovation, dont le taux zéro court toute la durée du remboursement mais impose des mensualités régulières.
Garantie publique de l’État. Le prêt est garanti grâce à une hypothèque sur le logement couplée à une garantie publique couvrant 75 % du montant de la créance. L’emprunt s’appuie sur une garantie d’hypothèque réalisée sur la valeur du bien. Ce double filet — hypothèque + garantie étatique — permet aux établissements conventionnés de prêter à des ménages qui ne pourraient pas accéder à un crédit classique. L’arrêté du 17 avril 2026 portant approbation des conventions relatives au Fonds de garantie pour la rénovation (FGR) facilite l’éco-PTZ et les prêts avance mutation. La liste des établissements partenaires est consultable sur le site de la SGFGAS référencée par le ministère de l’Écologie.
Le prêt avance rénovation ne portant pas intérêt est proposé par les établissements de crédit, les sociétés de financement et les sociétés de tiers-financement qui ont signé une convention avec l’État. Aucun nom précis de banque n’est confirmé par les sources officielles du dossier : seule la mention « établissements partenaires conventionnés » est retenue ici, conformément aux données vérifiées.
PAR / PAR+ vs éco-PTZ : comparatif des deux prêts réglementés
Les deux dispositifs visent la rénovation énergétique mais reposent sur des logiques opposées. L’l’éco-PTZ garanti désormais accessible aux ménages modestes sans apport exige des remboursements mensuels ; le PAR+ diffère tout paiement jusqu’à la mutation du bien.
| Critère | PAR+ (prêt avance mutation) | Éco-PTZ |
|---|---|---|
| Conditions de ressources | Catégories « très modestes » et « modestes » Anah | Accessible sans conditions de revenus |
| Plafond de prêt | 50 000 € (rénovation globale) | 50 000 € sur 20 ans maximum |
| Durée de remboursement | In fine : à la vente ou à la succession | 20 ans maximum |
| Taux | 0 % les 10 premières années, puis taux libre | prêt réglementé dont l’État prend les intérêts à sa charge |
| Garantie | Hypothèque + garantie publique 75 % | Sans hypothèque obligatoire |
| Mensualités | Aucune pendant la détention | Mensualités régulières |
| Cumul entre eux | Possible à condition de financer des postes de travaux différents | |
Le PAR+ cible donc un public spécifique : les ménages modestes propriétaires d’une passoire thermique, sans capacité d’emprunt classique, qui ne souhaitent pas — ou ne peuvent pas — rembourser mensuellement. Pour les ménages intermédiaires, l’éco-PTZ reste plus flexible. Pour en savoir plus sur les conditions de l’éco-PTZ 2026 et son guide complet du prêt à taux zéro rénovation, consultez notre article dédié.
Conditions et plafonds 2026 : ressources, travaux éligibles et montants
Les plafonds de ressources du PAR+ ont été revalorisés à compter du 1er janvier 2026. Voici les seuils applicables, issus de l’actualité administrative publiée par service-public.gouv.fr :
| Composition du ménage | Île-de-France (€/an) | Autres régions (€/an) |
|---|---|---|
| 1 personne | 29 253 | 22 259 |
| 2 personnes | 42 933 | 32 553 |
| 3 personnes | 51 564 | 39 148 |
| 4 personnes | 60 208 | 45 735 |
| 5 personnes | 68 877 | 52 348 |
Ces seuils correspondent aux catégories « très modestes » et « modestes » de l’Anah. Au-delà, c’est le PAR classique (sans bonification taux zéro) qui s’applique.
Plafonds de prêt selon le type de rénovation. Selon la fiche pratique officielle de service-public.gouv.fr sur le PAR+ :
- 50 000 € pour une rénovation globale
- 30 000 € maximum pour un bouquet de 3 postes de travaux ou plus
- 25 000 € maximum pour un bouquet de 2 postes de travaux
- 15 000 € maximum pour 1 action de travaux d’une autre nature
- 7 000 € maximum pour 1 action de travaux sur les parois vitrées
Travaux éligibles. Isolation thermique des toitures, isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur, isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur, isolation des planchers bas, installation, régulation ou remplacement de systèmes de chauffage éventuellement associés à des systèmes de ventilation économiques et performants, ou de production d’eau chaude sanitaire performants, installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable, installation d’équipements de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable. Tous ces postes correspondent à ceux éligibles à MaPrimeRénov’ isolation 2026 : barème, plafond et parcours complet.
Cumul avec les autres aides 2026 : MaPrimeRénov’ et CEE
La stratégie optimale consiste à empiler les aides pour réduire au maximum le capital emprunté via le PAR+, et donc la somme récupérée lors de la vente. Le PAR peut servir à financer le « reste à charge » d’un projet de rénovation énergétique après le bénéfice des aides suivantes : MaPrimeRénov’ et MaPrimeRénov’ Parcours accompagné.
Pour comprendre les montants accordés par MaPrimeRénov’ selon votre profil, consultez notre guide MaPrimeRénov’ 2026 : nouvelles règles, 3,6 Mds€ et comment en bénéficier. Les ménages modestes bénéficient de taux de subvention élevés, ce qui réduit d’autant le recours au PAR+.
| Aide | Nature | Cumulable avec le PAR+ ? | Condition de cumul |
|---|---|---|---|
| MaPrimeRénov’ | Subvention Anah | Oui — le PAR+ finance le reste à charge | Le PAR couvre le reste à charge après MaPrimeRénov’ |
| CEE (certificats d’économies d’énergie) | Prime énergie | Oui (hors scope du dossier — voir guide dédié) | — |
| Éco-PTZ | Prêt taux zéro | Oui, à condition de financer des postes de travaux différents | Ce prêt et l’éco-PTZ ne peuvent pas être cumulés pour financer les mêmes postes de travaux |
Le cumul PAR+ + éco-PTZ mérite une attention particulière : vous ne pouvez pas cumuler le prêt avance mutation et l’éco-PTZ pour financer les mêmes postes de travaux. En pratique, si l’isolation des murs est financée par l’éco-PTZ, le PAR+ peut couvrir le remplacement du système de chauffage — et vice-versa. Il est possible de les cumuler à condition de financer des postes de travaux différents.
L’éco-PTZ présente lui aussi une règle de cumul : le montant de l’éco-PTZ ne peut pas dépasser le reste à charge calculé par l’Anah. Pensez à simuler vos droits à financer sa rénovation sans apport en 2026 : 5 solutions concrètes avant de choisir quelle enveloppe affecter à quel poste.
Démarches : comment obtenir un PAR+ auprès d’un établissement conventionné
Le prêt avance rénovation ne portant pas intérêt est proposé par les établissements de crédit, les sociétés de financement et les sociétés de tiers-financement qui ont signé une convention avec l’État. Ces établissements sont listés à l’adresse https://www2.sgfgas.fr/web/site-public/etablissements-affilies. La démarche se déroule en quatre étapes.
- Vérifier son éligibilité : ressources inférieures aux plafonds Anah 2026 (tableau ci-dessus), résidence principale, travaux portant sur des postes éligibles.
- Obtenir les devis : faire appel à des entreprises RGE (Reconnues Garantes de l’Environnement) pour chaque poste de travaux envisagé.
- Solliciter un établissement partenaire conventionné : présenter le dossier complet (avis d’imposition, devis, attestation résidence principale). L’établissement instruit le dossier et fait établir l’hypothèque sur la valeur du bien.
- Gestion des aides simultanées : déposer en parallèle la demande MaPrimeRénov’ sur le site de l’Anah. Le PAR+ couvrira le reste à charge une fois la subvention connue.
Points de vigilance. La prise d’hypothèque constitue une sûreté réelle sur votre bien. Le remboursement du prêt avance mutation ne portant pas intérêt est exigible au moment de la vente. Si la valeur du bien diminue entre la date du prêt et la revente, la garantie hypothécaire peut ne pas couvrir l’intégralité du capital dû — un risque à anticiper pour les biens très dégradés. Après les dix premières années, le taux devient libre : il est donc prudent de négocier dès le départ un plafond de taux ou une clause de sortie.
Les ménages éligibles au PAR+ le sont généralement aussi à MaPrimeRénov’ Parcours accompagné. Consultez notre guide Pilier Rénovation énergétique (guide complet) pour construire votre stratégie de financement globale.
Pour qui le PAR+ est-il pertinent ? Profils et analyse de rentabilité
Le PAR+ répond à une situation très précise : propriétaire d’une passoire thermique (étiquette F ou G), revenus modestes, impossibilité d’emprunter classiquement par absence de capacité de remboursement mensuel. Ce profil correspond aux publics ciblés dans notre article sur MaPrimeRénov’ 2026 : entre relance et turbulences, les ménages face au labyrinthe des aides.
Profil idéal : retraité propriétaire d’une maison individuelle classée F, revenus fiscaux sous les plafonds Anah, patrimoine immobilier constitué mais revenus courants limités. Le PAR+ permet de rénover sans alourdir le budget mensuel, la restitution du capital intervenant au décès (succession) ou à la vente.
Profil moins adapté : ménage qui envisage de vendre le bien dans moins de cinq ans (le capital accumulé serait à restituer rapidement), ou ménage dont les revenus dépassent les plafonds Anah (seul le PAR classique, sans taux zéro, serait accessible).
La valeur ajoutée est double : suppression des passoires thermiques (économies de facture énergétique dès les premiers mois) et valorisation du patrimoine immobilier à la revente. Les travaux portant sur l’isolation et les systèmes ENR sont précisément ceux qui améliorent le plus les étiquettes DPE, un argument décisif dans un marché où les logements F/G seront progressivement exclus de la location. Pour les ménages concernés par la sortie du gaz qui devient la règle pour les aides en 2026, le PAR+ peut financer le remplacement de la chaudière gaz par une pompe à chaleur.
Questions fréquentes
Le PAR+ est-il remboursable de mon vivant si je ne vends pas ?
Le remboursement du prêt avance mutation ne portant pas intérêt est exigible au moment de la vente. En l’absence de vente, le remboursement intervient lors de la succession. Aucun remboursement mensuel n’est exigé pendant la durée de détention du bien.
Peut-on cumuler le PAR+ avec l’éco-PTZ pour le même projet ?
Il est possible de cumuler le prêt avec l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) à condition de financer des postes de travaux différents. En revanche, ce prêt et l’éco-PTZ ne peuvent pas être cumulés pour financer les mêmes postes de travaux. Exemple : le PAR+ sur l’isolation des murs, l’éco-PTZ sur la pompe à chaleur.
Quel est le plafond du PAR+ pour une rénovation globale en 2026 ?
Le plafond de financement est de 50 000 € pour une rénovation globale. Pour une rénovation ponctuelle, les plafonds varient selon le nombre de postes de travaux : 30 000 € pour un bouquet de 3 postes ou plus, 25 000 € pour 2 postes, 15 000 € pour 1 poste hors parois vitrées et 7 000 € pour les seules parois vitrées.
Le PAR+ est-il accessible aux propriétaires bailleurs ?
Le dossier de preuves disponible couvre exclusivement les propriétaires occupants. Le PAR+ est un prêt hypothécaire permettant aux propriétaires occupants de financer des travaux de rénovation énergétique. La question de l’éligibilité pour les bailleurs sort du périmètre du dossier et devra être vérifiée directement auprès d’un établissement conventionné.
Quelle est la garantie apportée par l’État sur le PAR+ ?
Le prêt est garanti grâce à une hypothèque sur le logement couplée à une garantie publique couvrant 75 % du montant de la créance. Cette garantie est gérée via le Fonds de garantie pour la rénovation (FGR) dont les conventions ont été approuvées par l’arrêté du 17 avril 2026 portant approbation des conventions relatives au Fonds de garantie pour la rénovation (FGR) facilitant éco-PTZ et prêts avance mutation.
Qu’arrive-t-il au taux après les 10 premières années ?
Les 10 premières années du prêt sont à taux zéro (l’État prend en charge les intérêts sur cette période) ; ensuite, un taux d’intérêt est fixé librement par l’établissement prêteur. Il est conseillé de négocier ce taux dès la souscription et de vérifier les conditions dans le contrat de prêt.
Sources officielles
- service-public.gouv.fr — actualité PAR+ 2026
- service-public.gouv.fr — fiche pratique PAR+
- ecologie.gouv.fr — prêt avance rénovation
- france-renov.gouv.fr — mes aides PAR+
